把商业贷款转为公积金贷款的业务?
我在其他省市的住房公积金管理公积金官方网站上,看到好多在符合申请公积金贷款条件的,都可以办理把商业贷款转为公积金贷款的转按揭业务,北京住房公积金管理中心是否也可做这个业务的考虑,毕竟这对很多人来说是很有好处的。
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1、将商业贷款改为公积金贷款,实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为,就是由借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系,借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款。公积金贷款与商业贷款是两种本质完全不同的贷款,贷款的资金主体、对象、利率、审核、担保等方面存在很大差异,因此贷款一旦发放,再将债权转让就存在诸多问题,比如从贷款担保方式上讲,借款人办理商业贷款时采用的担保方式为抵押加开发商阶段性连带责任保证担保,而公积金贷款的担保方式一般是采用北京市住房贷款担保中心连带责任保证担保,两种贷款担保方式的不同使商业贷款与公积金贷款无法衔接。 2、从贷款抵押物角度说,公积金贷款对抵押物的价值、合法性等方面都要进行评估,商业贷款的抵押物情况不一定能够符合公积金贷款的抵押物评估标准。对于已设定抵押登记的贷款,抵押权人的变更还要看房地产主管部门能否进行操作。而且,商业贷款的额度一般较高,而公积金贷款额度是有上限的,即使债权转让存在可操作性,由于受到公积金贷款额度上限的影响,商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款。 3、还有就是商业贷款是银行的自营性贷款,银行要考虑到自身的利息收益问题,如果将债权转让放开,势必会影响到银行的收益,所以还要看银行是否有将债权转让的意愿。 4、公积金中心为了广大公积金缴存人的利益,也在考虑与相关部门进行研究、探讨,逐步完善现有的政策,解决商业贷款不能改为公积金贷款的相关问题。
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